🫰Имперские микрокредиты
Быстрые деньги населению – история старая, как мир. Главный вопрос – на каких условиях вы можете их взять! Сегодня мы с вами познакомимся с системой городских ломбардов, которые давали кредит под залог вещей и ценностей под относительно щадящие проценты.
До 1888 года, когда был открыт первый городской ломбард, единственными инструментами экспресс-кредитования у населения были ссудные кассы и ростовщики. И то, и другое было так себе: кассы в какой-то момент ограничились приемом только ценных вещей, исключив различную одежду и ветошь – а значит особо нуждавшиеся лишились доступа к дешевым кредитам. Плюс и в кассах, и у ростовщиков проценты иногда стремились в стратосферу (от 24 и до 100% в год).
Понимая, что нужен еще один инструмент, в стране стали появляться те самые городские ломбарды, основной целевой аудиторией которых были мещане, ремесленники, крестьяне и рабочие. Тот самый первый ломбард появился в Вологде по инициативе и на деньги городского головы Христофора Леденцова. Потом его опыт и устав (утвержденный лично Александром III) лег в основу создания остальных городских ломбардов по всей стране. Согласно уставу, ломбард не преследовал коммерческих целей и был призван обеспечить «дешевый кредит беднейшей части населения».
Итак, ломбарды создавались на городские средства и подчинялись городским думам (в той же Вологде управляющий ломбарда избирался гордумой и подчинялся ей). Частично деньги на кредиты выдавались государством (но при существовавшем спросе они быстро кончались), поэтому, хоть уставы и писали про отсутствие коммерческих целей, но ломбард должен был зарабатывать и приносить доход в казну. Где брать деньги? Ломбард мог сосуществовать за счет пожертвований частных лиц, получать кредиты, мог брать деньги за хранение и страховку, от аукционов от продажи невостребованных вещей, ну или также, как и ссудные кассы — принимать, например, только драгоценные металлы, и, конечно, мог поднимать проценты. Размер этих процентов также определялся думами, так, в Вологде это могли быть 1% в месяц плюс 0,5% за страховку и хранение имущества, а в Харькове – 24%. В материалах про историю ломбардов пишут, что при таких высоких процентах «некоторые состоятельные горожане стыдились подобного рвачества городских властей, контролировавших ломбард, и на аукционах выкупали залоги бедняков и возвращали их хозяевам».
Минимальной суммой кредита везде была равна одному, позже двум рублям. Самой востребованный запрос: перекантоваться до получки, до продажи урожая и прочих поступлений средств, получить деньги на покупку семян (такой запрос был весной), также деньги нужны были перед праздниками – Рождество, Масленица и Пасха. И самыми популярными были суммы от 2 – 5 рублей. Ежедневная проходимость ломбарда могла быть от сотни до 500 человек в день в самых крупных городах. Сдавали все, что можно было сдать: чаще всего одежду (включая последнюю рубаху), сезонно летом -шубы, зимой – летнюю, все виды украшений и прочее движимое имущество.
К 1909 году в стране работало свыше 90 городских и муниципальных ломбардов. Пишут, что работа ломбардов выравнивала условия на рынке кредитования в целом, так ставки у ростовщиков с ростом сети городских ломбардов тоже падали до 20% годовых.
Понятное дело, что спрос на такой вид услуг говорит о непростом финансовом положении людей, и тут нет задачи восхваления ломбардов и призыва к закредитованности. Мне интересно тут несколько вещей: 1. Деятельность такой организации регламентируется и управляется при участии государства. 2. Они были инициированы с изначальной целью доступных денег под небольшой процент. 3. Они в то время были палочкой-выручалочкой для людей, которым быстро и цивилизованно нужно было решить свой финансовой вопрос.
